กรณีศึกษาการใช้ Digital ID ในเอสโตเนีย ต้นแบบการทำธุรกรรมอิเล็กทรอนิกส์ของนิติบุคคลแห่งยุคดิจิทัล

ในยุคที่เทคโนโลยีดิจิทัลได้เข้ามาปฏิวัติวิถีชีวิตและการดำเนินธุรกิจ การทำธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์จึงกลายเป็นกลไกสำคัญ ในการขับเคลื่อนเศรษฐกิจดิจิทัลให้เติบโตอย่างก้าวกระโดด ประเทศเอสโตเนียได้รับการยอมรับในระดับสากลว่าเป็นผู้นำด้าน Digital ID และ e-Government ด้วยวิสัยทัศน์ที่ก้าวหน้าและการพัฒนาเทคโนโลยีอย่างต่อเนื่อง เอสโตเนียได้สร้างระบบนิเวศดิจิทัล ที่เอื้อต่อการทำธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์สำหรับนิติบุคคลได้อย่างมีประสิทธิภาพ

เอสโตเนียเป็นประเทศแรกในโลกที่ริเริ่มโครงการ e-Residency ซึ่งเป็นโครงการที่มอบเอกลักษณ์ดิจิทัลที่ปลอดภัยให้กับ ชาวต่างชาติ ที่ต้องการใช้บริการออนไลน์ของเอสโตเนีย เช่น การเปิดบัญชีธนาคาร หรือการจดทะเบียนบริษัทในเอสโตเนีย โครงการ e-Residency นี้สะท้อนให้เห็นถึงความมุ่งมั่นของเอสโตเนียในการสร้างสภาพแวดล้อมทางดิจิทัลที่ไร้รอยต่อ ซึ่งเอกลักษณ์ดิจิทัลและกระเป๋าเงินดิจิทัลกลายเป็นเครื่องมือสำคัญในการดำเนินชีวิตประจำวัน นอกจากนี้เอสโตเนียยังเป็นผู้นำในการพัฒนาระบบรัฐบาลอิเล็กทรอนิกส์ (e-Government) ซึ่งช่วยให้ประชาชนสามารถเข้าถึงบริการภาครัฐ และเอกชน เกือบทั้งหมดผ่านช่องทางออนไลน์ได้

Use Cases การใช้งาน Digital ID ในเอสโตเนีย เอสโตเนียได้มีการนำ Digital ID มาประยุกต์ใช้ ในหลากหลายด้าน เพื่ออำนวยความสะดวกและเพิ่มประสิทธิภาพในการดำเนินธุรกิจ ดังนี้

1. การจดทะเบียนบริษัทออนไลน์: เอสโตเนียมีระบบ e-Business Register ซึ่งเป็นแพลตฟอร์มออนไลน์ ที่ช่วยให้การจดทะเบียนบริษัทเป็นไปอย่างรวดเร็วและสะดวกสบาย ผู้ประกอบการสามารถจดทะเบียนบริษัทได้ภายในเวลาไม่กี่ชั่วโมง ผ่านระบบออนไลน์โดยไม่ต้องเดินทางไปยังหน่วยงานราชการ
   • ตัวอย่าง Use Case ที่ชัดเจนคือ การจดทะเบียนบริษัทจำกัด (OÜ) โดย e-resident ซึ่งสามารถทำได้ จากทุกที่ทั่วโลก ผู้ประกอบการที่เข้าร่วมโครงการ e-Residency สามารถใช้ Digital ID ของตนเองในการ จดทะเบียนบริษัทในเอสโตเนีย ได้จากระยะไกล ทำให้การเริ่มต้นธุรกิจในเอสโตเนียเป็นเรื่องง่ายและเข้าถึงได้
   • ประโยชน์ที่ได้รับจากการจดทะเบียนบริษัทออนไลน์คือ ความรวดเร็วในการดำเนินการ ประหยัดเวลาและค่าใช้จ่ายในการเดินทาง ลดขั้นตอนทางราชการ และส่งเสริมการเริ่มต้นธุรกิจ
2. การลงนามเอกสารอิเล็กทรอนิกส์: เอสโตเนียมี Digital Signatures Act และกฎหมายที่เกี่ยวข้อง ที่รองรับ การลงนาม เอกสารอิเล็กทรอนิกส์อย่างถูกต้องตามกฎหมายเอสโตเนียใช้ลาย เซ็นอิเล็กทรอนิกส์ 3 ประเภท ได้แก่ ลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์มาตรฐาน ลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์ขั้นสูง และลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์ ที่มีคุณสมบัติครบถ้วน ซึ่งแต่ละประเภทมีการใช้งานที่แตกต่างกันไปตามบริบท
   • ตัวอย่าง Use Case ได้แก่ การลงนามสัญญา ข้อตกลง หนังสือมอบอำนาจ และเอกสารทางกฎหมายอื่นๆ Digital ID ช่วยให้ผู้ประกอบการสามารถลงนาม ในเอกสารทางกฎหมายได้อย่างสะดวก รวดเร็ว และปลอดภัย
   • ประโยชน์ที่ได้รับจากการลงนามเอกสารอิเล็กทรอนิกส์คือ ความสะดวกในการลงนามเอกสาร ความปลอดภัยของข้อมูล ลดการใช้กระดาษ และผลผูกพันทางกฎหมายที่ชัดเจน
3. การยื่นภาษีและรายงานทางการเงินออนไลน์: เอสโตเนียมีระบบ e-Tax ซึ่งเป็นแพลตฟอร์ม ออนไลน์ที่ช่วยให้ การยื่นแบบแสดงรายการภาษีและรายงานทางการเงินต่างๆ เป็นเรื่องง่าย ผู้ประกอบการสามารถยื่นแบบ แสดงรายการภาษีและรายงานทางการเงินต่างๆ ผ่านระบบออนไลน์ได้อย่างง่ายดาย
   • ตัวอย่าง Use Case คือ การยื่นภาษีเงินได้นิติบุคคล ผู้ประกอบการสามารถใช้ Digital ID ของตนเองในการเข้าถึงระบบ e-Tax และยื่นแบบแสดงรายการภาษีได้จากทุกที่
   • ประโยชน์ที่ได้รับจากการยื่นภาษีและรายงานทางการเงินออนไลน์คือ ความสะดวกในการใช้งาน ความรวดเร็วในการดำเนินการ ลดข้อผิดพลาด ในการยื่นเอกสาร และเพิ่มประสิทธิภาพในการบริหารจัดการภาษ
4. การทำธุรกรรมธนาคารออนไลน์: เอสโตเนียใช้ Digital ID ในการเข้าถึงบริการธนาคาร ออนไลน์ ได้อย่างปลอดภัย ผู้ประกอบการสามารถใช้ Digital ID ของตนเอง ในการเข้าถึง บริการธนาคารออนไลน์ เช่น การโอนเงิน การชำระเงิน และการจัดการบัญชีธนาคาร
   • ตัวอย่าง Use Case ได้แก่ การโอนเงิน การชำระเงิน การเปิดบัญชีธนาคาร และการขอสินเชื่อ Digital ID ช่วยให้การทำธุรกรรมธนาคารออนไลน์ เป็นไปอย่างปลอดภัย และสะดวกสบาย
   • ประโยชน์ที่ได้รับจากการทำธุรกรรมธนาคารออนไลน์คือ ความปลอดภัยในการทำธุรกรรม ความสะดวกในการเข้าถึงบริการ ความรวดเร็วในการดำเนินการ และการลดต้นทุนในการทำธุรกรรม
5. การเข้าถึงข้อมูลและบริการภาครัฐ: เอสโตเนียใช้ Digital ID ในการเข้าถึง e-Business Register และบริการภาครัฐอื่นๆ ผู้ประกอบการสามารถใช้ Digital ID ของตนเองในการเข้าถึงข้อมูลและบริการภาครัฐต่างๆ เช่น การตรวจสอบสถานะบริษัท การขอข้อมูลนิติบุคคล และการขอใบอนุญาตต่างๆ
   • ตัวอย่าง Use Case ได้แก่ การตรวจสอบสถานะบริษัท การขอข้อมูลนิติบุคคล และการขอใบอนุญาตต่างๆ Digital ID ช่วยให้การเข้าถึงข้อมูลและบริการภาครัฐเป็นไปอย่างสะดวกและรวดเร็ว
   • ประโยชน์ที่ได้รับจากการเข้าถึงข้อมูลและบริการภาครัฐคือ ความโปร่งใสในการเข้าถึงข้อมูล ความสะดวกในการใช้บริการ ความรวดเร็วในการดำเนินการ และการลดขั้นตอนทางราชการ

ปัจจัยความสำเร็จของการทำธุรกรรมของนิติบุคคลแบบอิเล็กทรอนิกส์ในเอสโตเนีย
ความสำเร็จของเอสโตเนียในการนำ Digital ID มาใช้ในการทำธุรกรรม ของนิติบุคคลแบบ อิเล็กทรอนิกส์ เกิดจากปัจจัยหลายประการที่สนับสนุนซึ่งกันและกัน ดังนี้

• โครงสร้างพื้นฐานที่แข็งแกร่ง: เอสโตเนียมีโครงสร้างพื้นฐานด้านเทคโนโลยีที่แข็งแกร่ง ซึ่งเป็นรากฐานสำคัญในการพัฒนา การทำธุรกรรมของนิติบุคคลแบบอิเล็กทรอนิกส์ เช่น
  • X-Road เป็นแพลตฟอร์มแลกเปลี่ยนข้อมูลที่ปลอดภัย ซึ่งเป็นโครงสร้างพื้นฐาน สำคัญของระบบ e-Government ของเอสโตเนีย แพลตฟอร์มนี้ช่วยให้หน่วยงาน ภาครัฐและเอกชนสามารถเชื่อมต่อ และแลกเปลี่ยนข้อมูลกันได้อย่างปลอดภัย โดยใช้โปรโตคอลความปลอดภัยต่างๆ เช่น mutual TLS, การบันทึกข้อมูลอย่างละเอียด, การประทับเวลา และการเข้ารหัสแบบ End-to-End
  • KSI Blockchain เป็นเทคโนโลยี Blockchain ที่ใช้ในการรักษาความปลอดภัยของข้อมูลและรับรองความถูกต้องของธุรกรรมต่างๆ KSI Blockchain ช่วยให้ข้อมูลมีความปลอดภัยสูง และป้องกันการโจรกรรมข้อมูล ได้อย่างมีประสิทธิภาพ
• กฎหมายที่เอื้อต่อการทำธุรกรรมอิเล็กทรอนิกส์: เอสโตเนียมีกฎหมาย ที่เอื้อต่อการทำธุรกรรมอิเล็กทรอนิกส์ ซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญในการสร้างความเชื่อมั่น ในการใช้งาน ไม่ว่าจะเป็น
  • Digital Signatures Act รับรองความถูกต้องตามกฎหมายของลายเซ็นดิจิทัล ซึ่งมีผลบังคับใช้เทียบเท่ากับลายเซ็นที่เขียนด้วยมือ เอสโตเนียใช้ลายเซ็น อิเล็กทรอนิกส์ 3 ประเภท ได้แก่ ลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์มาตรฐาน ลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์ขั้นสูง และลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์ที่มีคุณสมบัติครบถ้วน ซึ่งแต่ละประเภทมีการใช้งานที่แตกต่างกันไปตามบริบท
  • eIDAS regulation เป็นข้อบังคับของสหภาพยุโรป (EU) ที่มีวัตถุประสงค์เพื่อส่งเสริมการใช้งานบริการอิเล็กทรอนิกส์ข้ามพรมแดน เอสโตเนียมีบทบาทสำคัญในการกำหนดข้อบังคับ eIDAS ซึ่งช่วยให้ลายเซ็นดิจิทัลของเอสโตเนียมีผลบังคับใช้ในประเทศสมาชิก EU อื่นๆ
• ความร่วมมือภาครัฐ-เอกชน: เอสโตเนียมีความร่วมมือที่แข็งแกร่ง ระหว่างภาครัฐ และภาคเอกชน ซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญในการพัฒนาการทำธุรกรรมแบบอิเล็กทรอนิกส์ อีกทั้งมีบทบาทในการกำหนดนโยบายและกฎหมายที่เกี่ยวข้อง ในขณะที่ภาคเอกชน โดยเฉพาะธนาคารและสถาบันการเงิน มีบทบาทในการพัฒนาและให้บริการ นอกจากนี้ความร่วมมือระหว่างภาครัฐและภาคเอกชนช่วยให้เกิดนวัตกรรมและบริการใหม่ๆ ที่ช่วยยกระดับคุณภาพชีวิตของประชาชนและเพิ่มประสิทธิภาพในการดำเนินธุรกิจ
• การส่งเสริม Digital Literacy: เอสโตเนียให้ความสำคัญกับการส่งเสริม Digital Literacy ซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญในการสร้างสังคมดิจิทัลที่ยั่งยืน รวมไปถึงมีโครงการส่งเสริม การรู้เท่าทัน ดิจิทัลให้กับประชาชน เพื่อให้สามารถใช้งาน Digital ID สามารถเข้าถึงและใช้ประโยชน์จากเทคโนโลยีดิจิทัลได้อย่างเต็มศักยภาพและปลอดภัย

บทเรียนที่ไทยสามารถเรียนรู้จากเอสโตเนีย ประเทศไทยสามารถเรียนรู้จากประสบการณ์ของเอสโตเนีย ในการพัฒนาการทำธุรกรรมแบบอิเล็กทรอนิกส์ ได้หลายประการ เพื่อนำไปประยุกต์ใช้ในการพัฒนาได้ ดังนี้

• ความสำคัญของ Digital ID: Digital ID เป็นรากฐานสำคัญในการพัฒนา การทำธุรกรรมแบบอิเล็กทรอนิกส์ ที่มีประสิทธิภาพ รวมไปถึงการทำธุรกรรมออนไลน์ เป็นไปอย่างปลอดภัยและสะดวกสบาย นอกจากนี้ควรให้ความสำคัญกับการพัฒนาระบบ Digital ID ที่มีมาตรฐานความปลอดภัยสูง และสามารถใช้งานได้อย่างแพร่หลาย ในทุกภาคส่วน
• การสร้างระบบนิเวศดิจิทัล: การสร้างระบบนิเวศดิจิทัลที่เชื่อมโยงข้อมูลและบริการต่างๆ เข้าด้วยกันเป็นสิ่งสำคัญในการส่งเสริมการการทำธุรกรรมแบบอิเล็กทรอนิกส์ รวมถึงต้องมีการพัฒนาระบบนิเวศดิจิทัลที่เปิดกว้างและเชื่อมโยงหน่วยงานภาครัฐ ภาคเอกชน และประชาชนเข้าด้วยกัน เพื่อให้เกิดการแลกเปลี่ยนข้อมูล และบริการที่ราบรื่น
• ความร่วมมือจากทุกภาคส่วน: ความร่วมมือจากภาครัฐ ภาคเอกชน และประชาชน เป็นสิ่งจำเป็นในการขับเคลื่อนการพัฒนาการทำธุรกรรมแบบอิเล็กทรอนิกส์ รวมถึงต้องมีการส่งเสริมความร่วมมือระหว่างภาครัฐ ภาคเอกชน และประชาชน เพื่อให้เกิดการแลกเปลี่ยนความรู้และประสบการณ์ และร่วมกันพัฒนา
  การทำธุรกรรมแบบอิเล็กทรอนิกส์ ที่ตอบสนองความต้องการของทุกภาคส่วน
• การพัฒนากฎหมายและนโยบาย: การพัฒนากฎหมายและนโยบายที่สอดคล้องกับเทคโนโลยีเป็นสิ่งสำคัญในการสร้างสภาพแวดล้อมที่เอื้อต่อการทำธุรกรรมอิเล็กทรอนิกส์ ต้องมีพัฒนากฎหมาย และนโยบายที่ส่งเสริม การใช้งานการทำธุรกรรมแบบอิเล็กทรอนิกส์และคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคลของผู้ใช้งาน อย่างต่อเนื่อง

บทสรุป ประเทศเอสโตเนียเป็นตัวอย่างที่ชัดเจนถึงศักยภาพของการทำธุรกรรมของนิติบุคคลแบบอิเล็กทรอนิกส์ ในการขับเคลื่อนเศรษฐกิจดิจิทัล ด้วยการนำ Digital ID มาใช้เป็นรากฐานสำคัญ เอสโตเนียได้สร้างระบบนิเวศดิจิทัล ที่เอื้อต่อการทำธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ สำหรับนิติบุคคล ได้อย่างมีประสิทธิภาพ การใช้ลายเซ็นดิจิทัลช่วยประหยัดเวลา ทำงาน ของประชาชนกว่า 1,400 ปีต่อปี และช่วยประหยัด GDP ของประเทศได้ถึง 2% ต่อปี อย่างไรก็ตาม เอสโตเนียยังคงต้องเผชิญ กับความท้าทาย ในเรื่องความปลอดภัย ความเป็นส่วนตัว และการเข้าถึง ซึ่งต้องมีการพัฒนา และปรับปรุงระบบอย่างต่อเนื่อง เพื่อให้ Digital ID เป็นเครื่องมือที่ช่วยขับเคลื่อนสังคมดิจิทัล ได้อย่างยั่งยืน

ประเทศไทยสามารถเรียนรู้จากประสบการณ์ของเอสโตเนียเพื่อนำไปประยุกต์ใช้ในการพัฒนาการทำธุรกรรมแบบอิเล็กทรอนิกส์ และขับเคลื่อนเศรษฐกิจดิจิทัลของประเทศให้เติบโตอย่างยั่งยืน ไม่ว่าจะเป็น การพัฒนาระบบ Digital ID ที่มีประสิทธิภาพ การสร้างระบบนิเวศดิจิทัล ที่เชื่อมโยง ข้อมูล และบริการต่างๆ เข้าด้วยกัน การส่งเสริมความร่วมมือจากทุกภาคส่วน และการพัฒนา กฎหมาย และนโยบายที่สอดคล้องกับเทคโนโลยีเป็นปัจจัยสำคัญ ในการสร้างสภาพแวดล้อมที่เอื้อต่อการ ทำธุรกรรมอิเล็กทรอนิกส์และขับเคลื่อนเศรษฐกิจดิจิทัลของประเทศ

ETDA Hackathon : Unlocking the Future of Digital ID จุดประกายความคิด ปลดล็อกอนาคต Digital ID เปิดรับสมัครแล้ว
ETDA เปิดเวทีเฟ้นหาโซลูชันที่จะมาช่วยปลดล็อกศักยภาพระบบ Digital ID เพื่อช่วยขับเคลื่อนเศรษฐกิจดิจิทัลของประเทศไทย พร้อมชิงเงินรางวัลมูลค่ารวมกว่า 360,000 บาท

กับโจทย์การแข่งขันที่ 1: e-Juristic Person Transaction การทำธุรกรรมของนิติบุคคล แบบอิเล็กทรอนิกส์ เพื่อพัฒนา Digital Solution หรือวิธีการเชิงนวัตกรรมให้การทำธุรกรรมของ นิติบุคคล แบบอิเล็กทรอนิกส์เกิดขึ้นได้จริง และเกิดการปรับใช้ในวงกว้าง  
มาร่วมกันสร้างอนาคตที่คนต่างด้าวจะสามารถใช้ชีวิตในประเทศไทยได้อย่างสะดวกสบายและปลอดภัยยิ่งขึ้น พร้อมชิงเงินรางวัลมูลค่ารวมกว่า 360,000 บาท และโอกาสต่อยอดอีกมากมาย ไม่ว่าจะเป็น ได้พบกับ Mentor และเข้าร่วม Workshop ที่จะช่วยเตรียมความพร้อมให้ก่อนการแข่งขัน พบเจอกับ Community ต่างๆ รวมไปถึงโอกาสในการเข้าร่วม Digital Service Sandbox ของ ETDA เป็นต้น

ผู้ที่สนใจสามารถสมัครเข้าร่วมแข่งขันได้ผ่านทางลิงก์:  https://forms.gle/fceYhsx5SBjvNQT56
เปิดรับสมัคร ตั้งแต่วันนี้ 3 มีนาคม - 31 มีนาคม 2568
ติดตามรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ Facebook Page: ETDA Thailand และเว็บไซต์ของโครงการ www.etda.or.th/th/digital-id-hackathon
อ่านบทความเกี่ยวกับ Estonia’s Digital X Road: e-Revolution ของประเทศเอสโตเนีย ได้ที่ https://www.etda.or.th/th/Useful-Resource/Knowledge-Sharing/Articles/Estonia-Digital-X-Road.aspx

 

อ้างอิง
1. E-residency Program - Estonian Embassy in Oslo, accessed March 12, 2025, https://oslo.mfa.ee/consular-information/e-residency-program/
2. Digital documents: ID-card, digital ID, residence permit card and e-Resident digital ID - ID.ee, accessed March 12, 2025, https://www.id.ee/en/article/digital-documents-id-card-digital-id-residence-permit-card-and-e-resident-digi-id/
3. What Are Estonia's Verifiable Credentials? A 2025 Expert Guide, accessed March 12, 2025, https://www.verifyed.io/blog/estonia-verifiable-credentials
4. Estonian identity card - Wikipedia, accessed March 12, 2025, https://en.wikipedia.org/wiki/Estonian_identity_card
5. ID-card - e-Estonia, accessed March 12, 2025, https://e-estonia.com/solutions/estonian-e-identity/id-card/
6. GOVERNING ID - Estonia's E-Identity Programme, accessed March 12, 2025, https://digitalid.design/docs/CIS_DigitalID_EstoniaCaseStudy_2020.04.pdf
7. Governing ID: Estonia's E-Identity Programme - Digital Identities: Design and Uses, accessed March 12, 2025, https://digitalid.design/evaluation-framework-case-studies/estonia.html
8. Estonia – the Digital Republic Secured by Blockchain - PwC, accessed March 12, 2025, https://www.pwc.com/gx/en/services/legal/tech/assets/estonia-the-digital-republic-secured-by-blockchain.pdf
9. Estonia E-Residency in 2025: Is It Still Worth It? - enty.io, accessed March 12, 2025, https://enty.io/blog/estonia-e-residency-in-2025-is-it-still-worth-it
10. RaulWalter Estonia´s digital identity giant, accessed March 12, 2025, https://e-estonia.com/raulwalter-estonia-digital-identity-giant/
11. Smart Cities around the world: The Estonia Edition - GovTech, accessed March 12, 2025, https://www.tech.gov.sg/media/technews/smart-cities-around-the-world-estonia/
12. Estonia resolves its ID-card crisis - ria.ee, accessed March 12, 2025, https://ria.ee/en/news/estonia-resolves-its-id-card-crisis
13. Solving the Estonian ID Card Crisis: the Legal Issues - ISCRAM Digital Library, accessed March 12, 2025, https://idl.iscram.org/files/arnisparsovs/2020/2245_ArnisParsovs2020.pdf
14. ID systems analysed: e-Estonia - Privacy International, accessed March 12, 2025, https://privacyinternational.org/case-study/4737/id-systems-analysed-e-estonia
15. 8 Countries With the Most Innovative Digital ID Systems - Beyond Encryption, accessed March 12, 2025, https://www.beyondencryption.com/blog/countries-most-innovative-digital-id-systems
16. SK ID Solutions' bold leap towards a frictionless eID - e-Estonia, accessed March 12, 2025, https://e-estonia.com/sk-id-solutions-bold-leap-towards-a-frictionless-eid/
17. Finally 100% Digital: Estonia's 30-Year Journey from the USSR to e-Estonia - ComplexDiscovery, accessed March 12, 2025, https://complexdiscovery.com/finally-100-digital-estonias-30-year-journey-from-the-ussr-to-e-estonia/
18. President Kersti Kaljulaid: tracing the real-world impact of Estonia's digital story, accessed March 12, 2025, https://e-estonia.com/president-kersti-kaljulaid-tracing-the-real-world-impact-of-estonias-digital-story/
19. e-Estonia: The Digital ID Driving Estonia's Thriving Digital Economy - myBID.tech, accessed March 12, 2025, https://www.mybid.tech/blog/e-estonia-the-digital-id-driving-estonias-thriving-digital-economy?postId=96928008-110e-4e5a-896b-d82a921b0963
20. A digital wallet is the first step: How Estonia built its digital state | Biometric Update, accessed March 12, 2025, https://www.biometricupdate.com/202405/a-digital-wallet-is-the-first-step-how-estonia-built-its-digital-state